Wenn sich das Ende Ihrer Zinsbindung nähert, steht eine wichtige Entscheidung an: Wie soll die verbleibende Restschuld weiter finanziert werden?
Die Konditionen Ihrer ersten Finanzierung lassen sich dabei nicht einfach fortschreiben. Zinsen, Restschuld und möglicherweise auch Ihre persönliche Lebenssituation haben sich seit dem Abschluss des Darlehens verändert. Umso sinnvoller ist es, sich frühzeitig mit der Anschlussfinanzierung zu beschäftigen.
Denn eine gute Anschlussfinanzierung beginnt nicht erst mit dem Vergleich verschiedener Zinssätze. Entscheidend ist zunächst, welche monatliche Belastung heute zu Ihnen passt, wie schnell Sie Ihr Darlehen zurückzahlen möchten und wie viel finanziellen Spielraum Sie behalten wollen.
Bei Schade Baufinanzierung unterstützen wir Sie dabei, diese Fragen in Ruhe zu klären und die verschiedenen Möglichkeiten verständlich miteinander zu vergleichen.
Viele Eigentümer warten zunächst darauf, dass ihre bisherige Bank ein neues Angebot unterbreitet. Häufig kommt dieses jedoch erst einige Monate vor dem Ende der bestehenden Zinsbindung.
Die Zinsbindung legt fest, wie lange der Zinssatz Ihres Immobiliendarlehens unverändert bleibt. Läuft sie aus und besteht noch eine Restschuld, benötigen Sie für diesen Betrag eine Anschlussfinanzierung.
Wer sich erst kurz vor diesem Zeitpunkt damit beschäftigt, hat weniger Zeit, Alternativen zu prüfen und unterschiedliche Angebote miteinander zu vergleichen. Als Orientierung kann es deshalb sinnvoll sein, sich bereits etwa zwölf bis 24 Monate vor Ablauf der Zinsbindung mit dem Thema auseinanderzusetzen.
Welche Konditionen Ihnen angeboten werden, hängt dabei nicht allein vom allgemeinen Zinsniveau ab. Eine Rolle spielen unter anderem:
Je früher diese Punkte bekannt sind, desto besser lässt sich einschätzen, welche Finanzierung langfristig zu Ihrer Situation passt.
Grundsätzlich gibt es bei der Anschlussfinanzierung zwei klassische Wege: Sie verlängern das Darlehen bei Ihrer bisherigen Bank oder wechseln zu einem anderen Kreditinstitut.
Welche Variante sinnvoller ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Deshalb lohnt es sich, beide Möglichkeiten zu betrachten.
Bei einer Prolongation bleibt Ihr Darlehen bei der bisherigen Bank. Sie erhalten ein neues Angebot für den Zinssatz und die nächste Zinsbindung.
Der organisatorische Aufwand ist dabei häufig überschaubar, weil der Bank viele Informationen bereits vorliegen. Einfach sollte jedoch nicht automatisch mit günstig oder passend gleichgesetzt werden.
Es lohnt sich deshalb, auch bei einer Prolongation genauer hinzusehen: Wie hoch ist der angebotene Zinssatz? Welche Tilgung ist möglich? Gibt es Sondertilgungsrechte? Können Sie die Tilgung später verändern?
Erst im Vergleich mit anderen Angeboten lässt sich einschätzen, wie das Angebot Ihrer bisherigen Bank einzuordnen ist.
Bei einer Umschuldung wird die verbleibende Restschuld durch ein neues Darlehen bei einem anderen Kreditinstitut abgelöst.
Ein solcher Wechsel bedeutet etwas mehr organisatorischen Aufwand. Außerdem können beispielsweise Kosten im Zusammenhang mit der Grundschuld entstehen. Diese Kosten sollten jedoch nicht isoliert betrachtet werden.
Entscheidend ist die gesamte Rechnung: Welche Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit? Welche monatliche Rate entsteht? Welche Möglichkeiten für Sondertilgungen oder Tilgungsänderungen erhalten Sie?
Gerade bei einer größeren Restschuld kann bereits ein vergleichsweise kleiner Zinsunterschied über mehrere Jahre spürbare Auswirkungen haben.
Wir vergleichen deshalb nicht nur einzelne Zinssätze, sondern betrachten die Finanzierung als Ganzes. So können Sie nachvollziehen, welche Variante zu Ihrer Restschuld, Ihrem Budget und Ihren weiteren Plänen passt.
Vielleicht läuft Ihre Zinsbindung erst in einigen Jahren aus und Sie möchten trotzdem schon heute wissen, mit welcher Belastung Sie später ungefähr rechnen können.
In diesem Fall kann ein Forward-Darlehen eine Möglichkeit sein.
Damit lässt sich der Zinssatz für eine künftige Anschlussfinanzierung bereits vor dem Ende des bestehenden Darlehens festlegen. Je nach Anbieter kann dies mehrere Jahre im Voraus möglich sein.
Der Vorteil liegt vor allem in der Planungssicherheit: Steigen die Zinsen später, gilt weiterhin der bereits vereinbarte Zinssatz.
Diese Sicherheit ist allerdings nicht kostenlos. Für die längere Vorlaufzeit verlangen Banken in der Regel einen Zinsaufschlag. Und wenn die Marktzinsen bis zum Beginn der neuen Finanzierung sinken, bleibt der zuvor vereinbarte Zinssatz trotzdem bestehen.
Ein Forward-Darlehen ist deshalb nicht automatisch die bessere Lösung. Entscheidend ist, wie wichtig Ihnen Planungssicherheit ist, wie hoch Ihre Restschuld sein wird und welche monatliche Belastung dauerhaft zu Ihrem Alltag passt.
Genau diese Punkte schauen wir uns gemeinsam an.
Eine Anschlussfinanzierung ist mehr als die Verlängerung eines bestehenden Darlehens. Sie bietet auch die Möglichkeit, die Finanzierung neu an Ihre heutige Lebenssituation anzupassen.
Seit Abschluss Ihrer ersten Finanzierung können sich viele Dinge verändert haben. Vielleicht ist Ihr Einkommen gestiegen. Vielleicht stehen größere Ausgaben bevor. Möglicherweise möchten Sie künftig mehr zurückzahlen oder Ihre monatliche Belastung bewusst reduzieren.
Eine höhere Tilgung kann die Laufzeit verkürzen und die gesamten Zinskosten reduzieren. Gleichzeitig steigt dadurch die monatliche Rate.
Eine niedrigere Tilgung schafft zunächst mehr Spielraum im monatlichen Budget, kann aber dazu führen, dass die Rückzahlung länger dauert.
Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht: Welche Rate wäre maximal möglich?
Sondern: Welche Rate können und möchten Sie langfristig gut tragen?
Dabei sollten auch Rücklagen für Reparaturen, unerwartete Ausgaben und andere finanzielle Ziele berücksichtigt werden. Zusätzliche Flexibilität können Sondertilgungsrechte oder die Möglichkeit bieten, den Tilgungssatz während der Laufzeit anzupassen.
Das Ende einer Zinsbindung kann außerdem ein guter Zeitpunkt sein, anstehende Investitionen in die Immobilie mit in die Planung einzubeziehen.
Das können zum Beispiel sein:
Je nach Vorhaben kann es sinnvoll sein, den zusätzlichen Finanzierungsbedarf direkt bei der Planung der Anschlussfinanzierung zu berücksichtigen.
Auch mögliche Förderprogramme sollten dabei frühzeitig geprüft werden. Welche Fördermöglichkeiten infrage kommen, hängt vom jeweiligen Vorhaben und den geltenden Voraussetzungen ab.
So lassen sich die weitere Finanzierung Ihrer Immobilie und geplante Investitionen aufeinander abstimmen, statt beide Themen getrennt voneinander zu betrachten.
Damit Banken Ihre Situation prüfen und belastbare Angebote erstellen können, werden verschiedene Unterlagen benötigt.
Typischerweise gehören dazu:
Welche Dokumente tatsächlich erforderlich sind, hängt von Ihrer Situation und dem jeweiligen Kreditinstitut ab.
Sie müssen deshalb nicht im Vorfeld wissen, welche Unterlagen jede einzelne Bank verlangt. Wir erklären Ihnen, was benötigt wird, und begleiten Sie bei der Zusammenstellung.
Ob Sie in Lüdenscheid, Plettenberg, Herscheid, Schalksmühle oder an einem anderen Ort im Märkischen Kreis wohnen: Bei einer Anschlussfinanzierung lohnt es sich, nicht nur das Angebot der bisherigen Bank zu betrachten.
Als regional verwurzelter Finanzierungspartner kennen wir den Immobilienmarkt im Märkischen Kreis und sind persönlich für Sie erreichbar. Gleichzeitig vergleichen wir Finanzierungsmöglichkeiten verschiedener regionaler Kreditinstitute, überregionaler Banken und weiterer Finanzierungspartner.
Für Sie bedeutet das: Sie erhalten nicht einfach ein weiteres Finanzierungsangebot, sondern eine Grundlage, auf der Sie die verschiedenen Möglichkeiten nachvollziehbar beurteilen können.
Dabei schauen wir nicht nur auf den Zinssatz. Wir berücksichtigen auch Ihre Restschuld, die gewünschte monatliche Rate, die Tilgung, die Laufzeit und den finanziellen Spielraum, den Sie langfristig behalten möchten.
Denn eine Anschlussfinanzierung sollte nicht nur am Tag des Abschlusses funktionieren. Sie sollte auch in den kommenden Jahren zu Ihrem Leben passen.
Vereinbaren Sie ein unverbindliches Gespräch mit Schade Baufinanzierung. Wir schauen uns Ihre bestehende Finanzierung an, vergleichen die möglichen Wege und erklären Ihnen verständlich, welche Anschlussfinanzierung zu Ihrer persönlichen Situation passen kann – persönlich vor Ort oder digital.
